Negli ultimi anni sempre più lavoratori ci chiedono: “Come posso smettere di lavorare prima?”
Dietro questa domanda, spesso c’è il desiderio (e la necessità) non solo di “andare in pensione anticipata” nel senso stretto della legge, ma anche e soprattutto di trovare un modo per uscire dal lavoro prima possibile – anche senza ricevere subito la pensione piena.
Ecco perché oggi voglio spiegarti, senza tecnicismi inutili e con esempi reali, tutte le alternative per anticipare davvero l’uscita dal lavoro: non solo la pensione anticipata Fornero, ma anche scivoli, strumenti flessibili e istituti spesso sottovalutati, come il riscatto o il cumulo.
Pensione anticipata “classica” Fornero: come funziona e chi può accedervi
Partiamo dalla più conosciuta: la pensione anticipata così come definita dalla riforma Fornero (legge 214/2011).
Chi ha iniziato a lavorare prima del 1996 (regime misto) può andare in pensione:
- Donne: con almeno 41 anni e 10 mesi di contributi (senza limiti di età)
- Uomini: con almeno 42 anni e 10 mesi di contributi
A queste regole si aggiunge una finestra mobile di 3 mesi: quando maturi il diritto, devi attendere 3 mesi prima di incassare la pensione (finestra che potrebbe aumentare dal 2027).
Attenzione anche all’importo soglia: se la tua pensione (calcolata secondo il sistema contributivo) è troppo bassa, rischi di non poter accedere all’anticipo.
Pensione anticipata contributiva: la nuova uscita a 64 anni (ma solo per alcuni)
Per chi è contributivo puro (tutto versato dopo il 1° gennaio 1996), la legge offre un’altra possibilità:
- Uscita a 64 anni di età con almeno 20 anni di contributi
- Devi però rispettare un importo soglia della pensione (circa 2,8 volte l’assegno sociale – verifica l’ultimo importo su inps.it)
- Se non raggiungi questa soglia con la pensione pubblica, puoi “rafforzare” l’importo grazie a una pensione integrativa (fondo pensione). In questo caso, servono 25 anni di contributi, che saliranno a 30 anni entro il 2030 (fonte: legge di bilancio 2025).
Attenzione: la normativa sulla soglia è in continua evoluzione e va verificata ogni anno quindi quello che stai leggendo è sicuramente valido al momento ma, per una corretta pianificazione, occorre restare al passo con le informazioni.
Pensioni flessibili
Ogni anno la legge di bilancio può introdurre – o cancellare – formule flessibili:
Opzione Donna
C’era una volta questa bellissima ed utilissima opzione che però nel corso del tempo ha requisiti sempre più restrittivi.
- Ad oggi alle donne viene richiesto un requisito anagrafico di 61 anni di età che può scendere fino a 59 anni per chi ha 2 o più figli.
- Occorre poi soddisfare il requisito contributivo dei 35 anni di versamenti.
- Infine, come se non bastasse, bisogna anche avere il requisito soggettivo e cioè essere invalida al 74%, essere una caregiver, essere stata licenziata o rientrare nelle categorie dei lavori usuranti.
Per saperne di più nel dettaglio ti invito a leggere l’articolo su Opzione Donna
Quota 103
Uscita anticipata per chi raggiunge quota 103 (età + contributi). Quindi almeno 62 anni di età e aver versato 41 anni di contributi.
Questa possibilità di pensione anticipata flessibile prevede però il ricalcolo dell’assegno in regime contributivo e quindi potrebbe risultare sconveniente in alcuni casi.
Per saperne di più nel dettaglio ti invito a leggere il nostro articolo su Quota 103
Pensione precoci
Per chi ha iniziato a lavorare giovanissimo ed ha versato almeno 12 mesi prima dei 19 anni di età anagrafica vi è la possibilità di andare in pensione. Attenzione, i 12 mesi (o 52 settimane a seconda della tipologia di lavoratore) devono essere effettivamente lavorati, non vale cioè contribuzione figurativa o da riscatto.
Pensione lavori usuranti
Solo per alcune categorie e condizioni precise vi è l’oppotunità di uscire prima dal mondo del lavoro e di andare in pensione. Questa pensione anticipata flessibile è particolare, non è rivolta a tutti ed anche accedervi rispettando i tempi delle domande non è così semplice.
Per concludere sulle pensioni flessibili, ricorda che queste soluzioni sono spesso “a tempo”, cambiano di anno in anno e vanno verificate sul sito INPS e nelle ultime circolari.
Gli “istituti” per anticipare l’uscita
Qui entriamo in un terreno spesso sottovalutato ma potentissimo! Vediamo quello che c’è da sapere 🙂
Riscatto
Permette di trasformare in anni utili ai fini della pensione periodi come università, servizio militare, maternità, malattia.
Prestro uscirà un articolo approfondito al riguardo.
Ricongiunzione
Consente di “riunire” contributi sparsi in diverse casse, a volte gratuitamente (dipendenti pubblici ex INPDAP), a volte a pagamento.
Prima di effettuare la ricongiunzione è bene analizzare la propria casistica per capire se sia realmente utile o no.
Cumulo
Mette insieme gratuitamente (dal 2017) contributi versati in più gestioni (es. INPS + casse professionali), con finestre e requisiti precisi.
Per la Pensione anticipata in cumulo i requisiti sono gli stessi della Legge Fornero e cioè 42 anni e 10 mesi di contributi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne. Vi è poi sempre da tenere conto della finestra di pensionamento di 3 mesi.
Totalizzazione
Alternativa al cumulo, utile soprattutto a chi ha contributi anche all’estero. In passato veniva utilizzata parecchio, ora invece per via della sua lunga finestra di attesa di 21 mesi per la pensione anticipata è passata un pò di moda.
Attenzione: la scelta tra cumulo, ricongiunzione e totalizzazione va fatta con molta attenzione perché i costi e le finestre possono essere molto diversi.
Scivoli pensionistici: smettere di lavorare prima della pensione grazie a un sostegno economico
Anche qui entriamo in un campo spesso sottovalutato ma spesso molto interessante! Vediamo quello che c’è da sapere 🙂
Ape Sociale
Accompagna fino alla pensione di vecchiaia alcune categorie in difficoltà (disoccupati, caregiver, invalidi, lavori gravosi). Bisogna avere 63 anni e 5 mesi di età e c’è da tenere conto che arriva ad un massimo di 1500€ lordi al mese nella migliore delle ipotesi e per qualcuno potrebbe quindi essere limitante fino alla pensione di vecchiaia.
Per saperne di più nel dettaglio ti invito a leggere il nostro articolo sull‘APE SOCIALE
Isopensione
Per chi lavora in aziende medio-grandi che fanno accordi con INPS e accompagnano il dipendente fino a 7 anni prima della pensione, continuando a versare i contributi.
Questa possibilità è la migliore per i lavoratori ma purtroppo non tutte le aziende sono favorevoli al suo utilizzo.
RITA (Rendita Integrativa Temporanea Anticipata)
Per chi ha un fondo pensione privato e vuole avere una rendita fino a 5 anni prima della pensione, sfruttando i soldi già accantonati, risulta essere una buona opzione. La verità è però che questi risparmi devono essere considerevoli in modo da permettere di vivere nel tempo di attesa che porta alla pensione di vecchiaia senza ridurre troppo il tenore di vita.
Attenzione, però: scivoli e strumenti flessibili possono essere sospesi o cambiati da un anno all’altro. Verifica sempre la normativa aggiornata su inps.it e con un consulente.
Esempio concreto di pensione anticipata
Per capire quanto sia personale la scelta, pensa a questo esempio:
- Gianni ha 64 anni, 29 anni di contributi e ha sempre guadagnato bene (oltre 50.000 euro lordi l’anno). Vuole andare subito in pensione e, grazie alla posizione, potrebbe farlo con una pensione dignitosa. Gianni potrebbe alora decidere di aderirvi subito, anche rinunciando a qualcosina sull’assegno.
- Maria, stessa età e anzianità, ha redditi molto più bassi (25.000 euro lordi annui) e spese importanti come un mutuo ancora da pagare. Se andasse in pensione subito avrebbe un assegno troppo basso per vivere con serenità. Probabilmente sarà portata a prolungare la sua permanenza nel mondo del lavoro.
Come agire adesso?
Quello che per qualcuno è una soluzione perfetta, per un altro può essere un disastro!
Solo l’analisi personalizzata della propria situazione contributiva, delle esigenze e delle normative vigenti ti permette di scegliere la strada più giusta per te.
E noi, di lavoro, facciamo proprio questo: attraverso un’analisi pensionistica completa lavoriamo per garantire ai nostri clienti la propria miglior pensione e, forse ancora più importante, la SERENITÀ di aver fatto il meglio possibile per la propria “2° giovinezza” 🙂
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